Ведение и окончание договора страхования жизни

Страхование жизни

Ведение и окончание договора страхования жизниВедение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, досрочный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести: отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

  • изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии;
  • изменение порядка уплаты премий;
  • изменение бенефициара;
  • замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

  • выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
  • передачи полиса в залог кредитору;
  • цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
  • выкупа стоимости страхового договора;
  • редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате страхователем очередной премии договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

  • наступлении страхового события;
  • окончании срока действия договора;
  • неуплате премий;
  • выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно представляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай: смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство; об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму.

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического, резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению; дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.

В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора великими доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: