Расчет нетто-ставки страховой премии

Страховая премия

Согласно теории риска, величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Следовательно, сумма выплат по всем договорам также будет являться случайной величиной.

Это означает, что она может принять любое значение из диапазона от нуля до максимально возможной суммы выплат, равной совокупной страховой сумме по всем договорам.

Если страховщик хочет обеспечить 100%-ную гарантию страховых выплат, он должен сформировать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае нетто-премия по каждому договору будет равна страховой сумме. В результате с учетом нагрузки страхователь должен был бы заплатить больше, чем может получить при наступлении страхового случая. Разумеется, такие условия являются неприемлемыми для страхователей.

Поэтому при расчете страховых премий страховщики вынуждены принимать гарантию безопасности меньше 100%, хотя и достаточно близкую к ней. На практике величина гарантии безопасности находится в пределах от 85 до 99,9%.

Сумма выплат представляет собой сумму отдельных случайных величин — выплат по договорам страхования. Возможность наступления страхового случая по одному договору не зависит, за редким исключением, от выплат по другим договорам. Иными словами, мы имеем дело с независимыми случайными величинами. Согласно центральной предельной теореме, сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распределена по нормальному закону (закону распределения Гаусса). На основе характеристик каждой случайной величины теория вероятностей позволяет оценить параметры распределения их суммы. Зная закон распределения и его параметры, можно далее решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда. Величина нетто-премии определяется исходя из требуемого размера этого фонда.

Величину выплаты. Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.

Ожидаемую величину выплаты и, следовательно, нетто-премию можно выразить как произведение страховой суммы на коэффициент, который должен быть меньше единицы. Этот коэффициент отражает степень риска страховщика и называется нетто-тарифом, или нетто-ставкой. Чаще всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы. Если она выражена в процентах, то формулу для расчета нетто-премии можно записать следующим образом:

На размер нетто-ставки влияют два фактора:

  • вероятность наступления страхового случая по данному до говору;
  • ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.

Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является; стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страховщика на этот фактор очень ограничены. Следовательно, при расчете премий основное внимание уделяется оценке степени риска.

Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, т. е. одновременно предоставляется несколько видов гарантий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем включенным видам гарантий.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: