Виды классификаций отраслей страхования

Риск в страховании

Виды классификаций отраслей страхованияОтрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объектам страхования видам риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) относит страхование ответственности к имущественному страхованию в части покрытия имущественных ущербов и к личному страхованию — в части покрытия личных ущербов. Однако, исходя из природы страхуемого интереса и их носителей, более целесообразно выделение страхования ответственности в отдельную отрасль.

2. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы — страховым обеспечением.

В страховании ущерба страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Если за весь срок действия договора страхования не происходит страховых событий, то нет и страховых выплат, как нет и возврата страховых премий страхователю. Не следует думать, что плата за страхование в данном случае вносилась напрасно. Суть страховой услуги, за которую заплатил страхователь, это не только обязательство возмещения ущерба в случае его наступления, но снятие риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда, формирующих этот фонд за счет своих взносов.

При страховании ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В страховании ущерба действует принцип «запрет на обогащение», т. е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия. Это значит, что страховая сумма в договоре страхования имущества не должна превышать действительной стоимости этого имущества на момент заключения договора страхования.

К страхованию ущерба относятся не только все виды имущественного страхования, но и отдельные виды личного страхования, связанные, например, с возмещением затрат на лечение, а также страхование ответственности в части обязательств по возмещению материального и денежного ущерба, причиненного третьим лицам.

При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и в медицинском страховании. Здесь нет понятия ущерба, так же как нет и понятия действительной стоимости объекта страхования, так как этим объектом является жизнь человека. В договоре страхования речь идет о выплате сотасованной суммы при наступлении определенных событий.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхователей существуют определенные «прорехи» в покрытии возможных ущербов. Их можно устранить путем объединения нескольких видов страхования в одном договоре страхования. В результате возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования.

Кроме того, в практике страхового дела используется так называемое связанное страхование. Под этим понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других, и один страховой пакет.

3. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К ним относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнеров (дебиторской задолженности).

В основе страхования активов лежит страховой интерес застрахованного лица в вещи или в имущественном праве. Материальные ценности могут быть повреждены или разрушены и фактическое обладание вещью будет утрачено (например, в случае пожара). Предприниматель может нести убытки оттого, что не может взыскать по долговым обязательствам (например, должник скрылся за границей).

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования здания от пожара. Страхование недвижимости от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно недостаточно средств, равных остаточной стоимости. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью может быть застрахована отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике осуществляется страхование доходов, в том числе недополученных доходов, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-правовую базу и развитый методический инструментарий, а также достаточную устойчивость хозяйственной деятельности. По указанным позициям страхуются только те фирмы, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: