Условия передачи риска страховщику

Риск в страховании

Условия передачи риска страховщикуДалеко не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Риск, предлагаемый к страхованию, требует фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего, он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и нестрахуемых рисков.

Для разграничения необходимо всесторонне охарактеризовать риски по следующим признакам:

  • комплексы причин, вызывающие ущербы;
  • признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут следовать ущербы (например, использование имущества или гражданская ответственность);
  • признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества или непосредственно финансовый ущерб.

Изучение признаков рисков позволяет объединить их в классы. Образование классов рисков представляет собой необходимую предпосылку для определения страховых премий. Обычно типический класс рисков включает только гомогенные риски, т. е. риски с одинаковыми значениями признаков.

Признаки или характеристики рисков различаются на объективные и субъективные. Объективные признаки риска не зависят от человеческого поведения. К ним относятся свойства вещей (строительный тип здания, технические параметры автомобиля, характер перевозимого груза), а также некоторые свойства людей (пол, возраст).

Субъективные признаки риска, напротив, всецело зависят от поведения человека и его личностных качеств. Перечень субъективных признаков риска очень велик: он включает наличие у страхователя тех или иных видов имущества, определенных навыков и пристрастий и даже такие морально-этические характеристики, как честность или склонность к обману.

Характерной особенностью страхования является наличие связанного с ним особого поведенческого риска. Под этим понятием имеется в виду осознанный или неосознанный способ поведения лиц, охваченных страховой защитой, когда число и размер страховых претензий зависят от наличия страхования. Например, наличие полиса добровольного медицинского страхования увеличивает число обращений клиентов за врачебной помощью. Это явление связано с естественным желанием потребителя извлечь максимум выгоды из своих затрат. Противостоять этому можно только с помощью введения условий страхования, позволяющих относить мелкие ущербы на счет самого страхователя.

Трансфер риска от страхователя к страховщику возможен только при условии, что обе стороны считают, что получаемый при этом эффект превосходит затраты по договору. При этом каждая сторона по-своему оценивает выгодность предстоящей сделки.

Для страхователя польза от страхования заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы на страховую компанию. Однако возможность наступления ущерба может остаться нереализованной, а премию по договору страхования придется платить сразу же при его заключении. Таким образом, чистый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Очевидно, что здесь велика роль субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются другими.

Для страховщика польза от заключения договора страхования выражается в получении премий. Убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премий выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. Его оценка тоже носит во многом субъективный характер и зависит от состава уже имеющегося у него портфеля договоров. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков, принимая их на страхование.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: