Отраслевая классификация страхования в Российской Федерации

Риск в страховании

Отраслевая классификация страхования в Российской ФедерацииПо российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся три вида страховой деятельности: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят три вида страхования транспортных средств (наземного, воздушного и водного), страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме транспортных средств и грузов, и страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков — это особый вид имущественного страхования. Условия лицензирования, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., предусматривают достаточно широкое толкование понятия страхования финансовых рисков.

В соответствии с ними страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:

  • остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;
  • потерей работы для физического лица;
  • банкротством;
  • непредвиденными расходами;
  • неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенными застрахованным лицом судебными расходами;
  • иными событиями.

Очевидно, что перечень страхуемых финансовых рисков нереально широк для российских условий и многие из указанных видов страхования никогда не использовались на практике. Определенное распространение получило страхование на случай остановки производства, а также страхование риска неисполнения договорных обязательств контрагентом застрахованного лица. Значительное распространение получил еще один вид страхования кредитных рисков, который по условиям лицензирования не относится к финансовым, но непосредственно примыкает к ним, — страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

Следует отметить, что опыт использования этих форм страхования кредитных рисков в 90-е гг. был достаточно негативным. В частности, в период финансовых пирамид процветало страхование на случай неисполнения субъектами инвестиционной деятельности (банками, финансовыми и инвестиционными компаниями) своих обязательств перед инвесторами. Страховые полисы гарантировали инвесторам соответствующие выплаты в случае неисполнения обязательств инвестиционной компанией. Множество страховых компаний оказалась втянутыми в мутную пену финансовых спекуляций и откровенного мошенничества.

В результате многие из них были разорены или понесли тяжелые финансовые потери и были вынуждены уйти с рынка. О масштабах развития страхования кредитных рисков свидетельствуют следующие данные. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита в 1993 г. занимало 18,3% в объеме всех собираемых страховых премий. Однако уже в 1995 г. его Доля снизилась до 4,5, а в 1995 г. — до 2 %. Период бума в страховании кредитных рисков продолжался недолго, с 1993 по 1995 г., однако оставил тяжелый след. Страхование финансовых рисков приобрело с тех пор дурную славу, и страховщики, как правило, опасаются им заниматься, несмотря на рост потребности в данных страховых продуктах. Более того, при проведении конкурсов на участие в государственных страховых программах одним из условий допуска является неучастие страховщика в страховании финансовых рисков.

С вступлением в силу части второй ГК РФ в 1996 г. вопрос о страховании финансовых рисков приобрел дополнительную сложность. Нормы ГК РФ не содержат прямых запретов на страхование различных видов финансовых рисков, но вводят некоторые новые моменты в их содержательную трактовку. Понятия финансового риска в ГК нет, но введено понятие предпринимательского риска, которое по сути тождественно финансовым рискам.

В гл. 48 части второй ГК РФ «Страхование» (ст. 929) говорится, что элементом имущественного страхования является страхование предпринимательских рисков. Это риски убытков от предпринимательской деятельности, возникающих в силу следующих обстоятельств:

  • нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или
  • изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения, ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

В данной трактовке предпринимательский риск соответствует первому и пятому пунктам перечня финансовых рисков в Условиях лицензирования.

В чисто терминологическом плане данная трактовка предпринимательского риска представляется не очень удачной, так как с ней: ассоциируются все риски предпринимательской деятельности. Однако риски предпринимательской деятельности гораздо шире приведенного перечня: наряду с финансовой составляющей они включают в себя и чисто имущественные риски, и риски гражданской ответственности.

В ст. 933 ГК РФ введены некоторые специальные правила для страхования предпринимательского риска, в частности:

  • по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого предпринимателя и только его пользу;
  • если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу другого лица, не являющегося страхователем, то он считается заключенным в пользу страхователя.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т. е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством (гл. 59 ГК РФ). Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. Этот вид страхования становится обязательным в России с 2003 г. в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Эти комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте. Например, страхование жизни как комбинированный вид страхования включает собственно страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: