Сущность страхования жизни

Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его Дожития до определенного срока. Современная практика, естественно привносит определенные изменения и усовершенствования в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части Развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни.

В Условиях лицензирования страховой деятельности на террцтории РФ предлагается следующая предметная трактовка страхования жизни органами государственного страхового надзора: «Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни».

В Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 934) при определении говора личного страхования дается более широкое толкование всей отрасли личного страхования и страхования жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

  • вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  • вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
  • вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: