Расширения покрытия по договорам страхования жизни

Страхование жизни

Расширения покрытия по договорам страхования жизниВ последнее время в условиях жесткой конкуренции между страховщиками в практику страхования жизни стали вводиться договоры с дополнительными гарантиями. Расширение страховой защиты осуществляется по трем направлениям:

  • введение в условия договора страхования жизни покрытий, применяемых обычно в других отраслях личного страхования — медицинском и страховании от несчастного случая;
  • предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора во время его действия — введение в договор опционов;
  • предоставление льгот в оплате страховых премий при наступлении определенных условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.

Включение дополнительных условий в договор осуществляется за дополнительную страховую премию.

Среди первой группы наиболее удобными для страхователя и часто употребляемыми дополнениями к страхованию жизни являются:

  • выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая;
  • выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
  • предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
  • гарантия оплаты расходов на лечение;
  • гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому и бытовому уходу;
  • выплата страховой суммы при диагностировании определенных заболеваний критического характера;
  • оплата похорон, ритуальных услуг. Например, страховые компании Санкт-Петербурга оплачивают стоимость набора ритуальных услуг в ценах похоронной службы мэрии на день смерти.

Страхование по долгосрочному уходу является одной из последних новаций на рынке страхования жизни. Полисы с такой гарантией все чаще становятся самостоятельным страховым продуктом, особенно в США. Их появление и широкое распространение связано с глобальными изменениями в демографической ситуации. Продолжительность человеческой жизни увеличивается из года в год; в промышленно развитых странах ее средняя величина вплотную приблизилась к 80-летней отметке, а в Японии и Швеции продолжительность ожидаемой жизни женщин составляет уже 82,8 и 81,5J лет соответственно. Кроме того, постоянно снижаются показатели смертности, что в целом ведет к глобальному росту доли населения преклонного возраста.

Страхование «long-term саrе» обеспечивает необходимый капитал на случай покрытия расходов по уходу за: престарелыми людьми, не имеющими возможности самостоятельно выполнять необходимые жизненные функции. Выплаты по таким договорам представляют собой периодические платежи, начинающиеся сразу после установления недееспособности застрахованного. Недееспособность в этом случае определяется как невозможность, самостоятельно выполнять повседневные жизненные функции, такие как питание, умывание, одевание, передвижение и некоторые другие. Уровень выплат зависит от страховой суммы, на которую за- ключей договор, и степени потери дееспособности, выражающейся в количестве невыполнимых функций. Срок выплат может быть паи жизненный или ограниченный. Кроме того, могут устанавливаться различные формы страховых выплат: пособия на домашний бытовой уход или приходящую сиделку, оплата содержания в специализированном учреждении по уходу за престарелыми.

Договор страхования жизни, как правило, является долгосрочным договором. В течение срока его действия могут измениться финансовое и семейное положение страхователя, экономическая ситуация в стране, система налогообложения, законодательство и юридическая практика. Для страхователя важно, чтобы купленная им гарантия не утратила своей значимости на протяжении последующих лет. Поэтому страховщики, предвидя такие потребности страхователей, предлагают им различные варианты дополнения или изменения условий договора по ходу его действия, называемые опционами. Страхователь платит небольшую дополнительную премию за предоставление ему в будущем возможности изменить некоторые значимые условия страхового покрытия. К наиболее распространенным опционам относятся:

  • увеличение страховой суммы в соответствии с индексом розничных цен (при этом автоматически увеличивается и страховая премия, уплачиваемая за возросшую страховую сумму);
  • возможность периодически увеличивать страховую сумму по договору по мере роста доходов застрахованного (без заключения нового договора и медицинского освидетельствования, но с корректировкой премии);
  • возможность включить в последующем в договор другое застрахованное лицо (супруга).

Третья группа дополнений вызвана желанием страховой компании не потерять клиента и сохранить страховой договор при различных неблагоприятных обстоятельствах, влияющих на возможность страхователя своевременно оплачивать премии. Страховые компании предоставляют следующие льготы по оплате страховых взносов:

  • освобождение от оплаты премий в течение периода нетрудоспособности;
  • временное приостановление оплаты премий на периоды безработицы;
  • редукция договора страхования, при которой страховое покрытие остается, но в урезанной сумме, которая зависит от величины резерва накопленного по данному договору.

Английские страховщики используют так называемые «оплаченные» полисы, по которым при условии невозможности далее оплачивать премии для страхователя остается в силе страховое покрытие, но страховая сумма сокращается пропорционально соотношению оплаченных и неоплаченных премий.

При рассмотрении вопросов ведения страхового договора мы подробнее остановимся на возможных процедурах восстановления страхового договора или его редуцирования при неуплате премии в срок или по истечении льготных дней.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: