Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж

Страхование жизни

Организация страхования граждан, выезжающих за рубежОрганизация страхования граждан, выезжающих за рубеж, в принципе, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой 200—400 долл. — сумма незначительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости.

Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обоснованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически неподконтролен.

Существует еще одна причина, препятствующая развитию страхования граждан, выезжающих за рубеж, в компенсационной форме. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых за последние годы существенно возрос. Наличие полиса в компенсационной форме, данного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств надежной гарантией того, что возможные медицинские расходы туриста за границей действительно будут оплачены.

Если рассматривать систему с позиции клиента она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования целостной системы необходимы, как минимум, два условия:

  • связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;
  • в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке весьма высока. Несколько крупнейших специализированных организаций занимают на нем лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания EUROP ASSSTANCE (группа GENERAL), контролирующая до 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. В 1993 г. оборот компании EUROP ASSSTANCE составил 1,5 млрд. фр. фр., число клиентов достигло 60 млн, был зафиксирован 1,1 млн. случаев оказания услуг. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 тыс. организаций — поставщиков услуг. Среди лидеров можно назвать компанию GESA ASSSTANCE (группа UAP), контролирующую 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, а также MONDAL (AGF и GAN), ELVA (ALANZ), MERCUR (ALANZ).

Эти специализированные организации продают свой продукт либо непосредственно конечному потребителю, либо неспециализированным страховым компаниям, осуществляющим страхован граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. Подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж, заключается в России именно таким способом.

Это значит, что полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:

  • непосредственного страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж,
  • организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи, или специализированная нестраховая сервисная компания.

Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:

  • организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;
  • непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

В двух последних случаях непосредственный страховщик в соответствии с условиями договора возмещает сервисной компании расходы на организацию оказания помощи.

Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важная роль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего комплекса услуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременно предоставлять списки застрахованных и впоследствии компенсировать соответствующие расходы. Система оказания услуг представлена двумя важнейшими составляющими:

  • сетью оперативных центров сервисной компании,
  • сетью поставщиков услуг.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в бой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки. Оперативный центр должен быть оборудован мощной компьютерной сетью и иметь достаточное число телефонных линий и операторов. Число операторов рассчитывается исходя из того, чтобы время ожидания ответа было сведено к минимуму. В периоды увеличения потока туристов (летний сезон, рождественские каникулы) число операторов увеличивается за счет привлечения временных сотрудников. В крайнем случае, на линии может быть установлен автоответчик, что, однако, нежелательно. Каждый оператор работает на специальном рабочем месте, оборудованном компьютером и телефонами. Западные сервисные компании обычно обеспечивают свои оперативные центры бесплатными телефонными линиями («зеленые линии»), что облегчает связь с ними. Для обеспечения надежности функционирования оперативный центр, как правило, оборудован резервными электрической, телефонной и компьютерной сетями.

Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля за качеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходы сервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услуги посторонней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант. Накладные расходы сервисной компании при этом значительно ниже по сравнению с первым вариантом, кроме того, отсутствует необходимость инвестиций в развитие поставщика услуг. В-третьих, сервисная компания может привлекать к оказанию помощи отдельных поставщиков услуг так называемым разовым способом. Речь идет об услугах таких организаций, как полиция, таможня, визовые отделы консульств и посольств и т.д.

Процесс оказания помощи организован следующим образом.

  1. При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
  2. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.
  3. Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.
  4. Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.
  5. Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.
  6. Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.
  7. Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

На практике возможны отклонения от описанной последовательности оказания помощи. Во-первых, по условиям договора страхования застрахованному могут быть предоставлены на выбор возможности связаться либо с оперативным центром сервисной компании, либо непосредственно с поставщиком услуги, например с медицинским учреждением, телефон которого указан в полисе. Во-вторых, в ряде случаев у застрахованного отсутствует возможность связаться с оперативным центром. В таких ситуациях застрахованный имеет право обратиться к соответствующему поставщику услуг по своему выбору, а впоследствии оповестить об этом сервисную компанию.

Условия договора страхования обычно налагают на застрахованного определенные ограничения в выборе поставщика услуг. Например, если речь идет об обращении застрахованного к врачу, то речь может идти только о специалисте, имеющем соответствующий сертификат и (или) лицензию, либо о лечебном учреждении, имеющем лицензию и использующем официально признанные методы лечения.

Возможна ситуация, когда застрахованный берет на себя организацию и оплату соответствующих услуг, не вступая в контакт с сервисной компанией, и рассчитывает на компенсацию своих расходов непосредственным страховщиком по возвращении на родину. Как правило, по условиям страхования такое решение служит для страховой компании основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако на практике отечественные страховщики учитывают неосведомленность российских туристов в вопросах страхования, языковые трудности и неполадки в работе оперативное центров и производят компенсацию расходов застрахованного включенных в страховое покрытие, при наличии соответствующих документов.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: