История страхования от несчастных случаев

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за годы рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Однако содержание данного вида страхования от замены названия не изменилось. Предполагается, что страховщики могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека.

Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XX столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь; своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В XV столетии в Германии создавались союзу; взаимопомощи на случай различных переломов.

В XX в. этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company.

В 1850 г. возникло новое страховое общество под названием Accidental Death nsurance Company, которое страховало от различных телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Впоследствии, после принятия во многих европейских странах законов о гражданской ответственности предпринимателей за несчастные случаи на производстве и появления специального рабочего законодательства, многие страховые компании стали обращать внимание на данную отрасль страхования и предлагать разнообразные продукты страхования от несчастных случаев. Особо, важное значение приобрело коллективное страхование за счет совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапны заболеваний: тифа, скарлатины и т.д.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего? движения и примера европейских государств законом от 2 июня 1903 г. были приняты правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов) их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских, расходов, назначения пенсии по инвалидности (2/3 заработка при полной утрате трудоспособности) и пенсии по случаю потери кормильца, а также вы платы фиксированного пособия на погребение (30 руб.).

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование наемных работников, был принят более совершенный документ — Закон и Положение о страховании рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых других. Не подлежали страхованию предприятия с числом работников менее 20 чел., казенные заводы и предприятия Сибири и Средней Азии. В целом из 12 млн. наемных рабочих действие закона распространялось только на 3 млн. Были созданы 14 территориальных и одно отраслевое страховое товарищество, которые занимались сбором страховых взносов и назначением пособий по страхованию рабочих своей территории или отрасли. Взносы платили исключительно работодатели, тарифы устанавливались по отношению к заработку решением общего собрания товариществ и зависели от опасности условий труда на конкретном предприятии: от 1% для текстильных предприятий до 10% для горнодобывающих предприятий. Система пособий сохранялась по условиям закона 1903 г.

Кроме обязательного страхования широко развивались в дореволюционной России и добровольные формы страхования от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании («Саламандра», «Россия»), так и общества взаимного страхования.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы. Следует отметить, что в СССР все выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через общую систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца (в том числе и назначаемых в рамках государственного социального обеспечения), либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. В последующем, в 1980 — начале 1990-х гг., кроме государственного обеспечения работодатель самостоятельно нес материальную ответственность по компенсации нанесенного работникам вреда.

Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид был наиболее популярным в сфере личного страхования. Договор заключался в основном сроком на год, предусматривал выплату фиксированной суммы в зависимости от характера понесенных телесных повреждений, застрахованными могли быть как дееспособные граждане, так и дети.

В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: