Понятие страхового интереса в договоре страхования

Договор страхования

Понятие страхового интереса в договоре страхованияНеобходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные с:

  • возможностью утраты или повреждения определенного имущества;
  • гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
  • рисками убытков от предпринимательской деятельности;
  • жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

    • Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

  • право собственности на объект страхования;
  • право аренды имущества;
  • ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.


Все перечисленные варианты страхового интереса относятся к имущественному страхованию. В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти о выплате согласованной страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. выгодоприобретателю.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования.

В большинстве стран существуют ограничения на страхование жизни детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта: либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставляя в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Гражданским кодексом значительно расширен перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования, в сравнении с нормами ранее действовавшей редакции закона «О страховании» (ст.4) и Условиями лицензирования. В ст. 934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события. Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.

Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, приведен в ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям (Классификация по видам страховой деятельности). Однако Гражданским кодексом этот перечень несколько сужен.

В частности, из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК), причем риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Нельзя страховать как финансовый риск невыплату заработной платы или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по договору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования ответственности заемщика за невозврат кредита — весьма распространенный до начала действия нового ГК объект страхования.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: