Информационные обязанности страхователя
Договор страхования
При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска ему важно знать все существенные обстоятельства.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.
В соответствии с этим страхователю вменяется обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует одновременно два способа:
- прямой опрос в форме заявления;
- внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.
В соответствии со ст. 944 ГК существенными считаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Если после заключения договора из ответов на вопросы заявления выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах риска, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-то вопросы страховщика, то страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в ответственность об изменениях в степени риска.
При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости и оценки факторов риска. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Вы также можете посмотреть следующие статьи:
- Согласование условий в договоре страхования
- Условия договора страхования
- Заключение договора страхования имущества
- Факторы оценки риска при страховании имущества
- Виды страховых полисов при страховании от риска кражи имущества
- Критерии отбора страховых рисков
- Основной и дополнительный договоры страхования
- Страховая сумма и страховая стоимость по договору страхования имущества
- Досрочное прекращение договора страхования
- Интересы, страхование которых запрещен