Виды страховых полисов при страховании от риска кражи имущества

Имущественное страхование

Виды страховых полисов при страховании от риска кражи имуществаРазличаются следующие виды страхования от риска кражи.

1. Страхование по полной стоимости. В этом случае все имущество страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости, то применяется принцип пропорциональности.

Этот вид страхового полиса не всегда удобен для клиента, так как для части имущества вероятность утраты может быть очень мала. Например, мебель в офисе: столы, стулья, шкафы с документами, книги, встроенный в стену сейф. Все эти вещи не представляют особого интереса для злоумышленников, они предпочитают компьютеры и средства связи. Поэтому наряду с этой классической формой страхования все большее распространение получает эксцедентная схема страхования, или страхование при первом риске.

2. Страхование при первом риске. В этом случае часть имущества, не представляющая особого интереса для преступников, исключается из страхового покрытия. Страховое возмещение распространяется только на «первую», более привлекательную часть имущества, или первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества, исходя из оценки максимального ущерба. Страхование при первом риске используется в двух вариантах:

  • при первом относительном риске;
  • при первом абсолютном риске.

При страховании при первом относительном риске в полисе указывается общая стоимость всего застрахованного имущества, а также страховая сумма, равная возможному максимальному ущербу. В случае наступления страхового события страховая сумма определяет границу возмещения ущерба при условии, что общая реальная стоимость имущества на данный момент не превышает суммы, указанной в полисе. В противном случае применяется правило пропорционального страхования.

3. Страхование второго риска. Это покрытие предназначено для тех стоимостей, которые остались непокрытыми страхованием первого риска.

4. Плавающее страхование. Это форма страхования, предназначенная для складов, которые имеют разную товарную заполняемость во времени. При заключении договора страхователь выплачивает страховщику аванс по премии, обычно в размере 50—80% расчетной величины премии. В течение года страхователь сообщает страховщику обо всех изменениях в риске, а в конце года уплачивается разница между окончательной согласованной величиной премии и внесенным авансом.

Договор строится на принципе страхования полной стоимости, в нем установлена постоянная страховая сумма, которая определяет максимальную границу ответственности страховщика. Исходя из этой величины, делается расчет премии. Кроме того, в договоре установлена минимальная граница стоимости застрахованного имущества. Реальная стоимость застрахованного имущества, определяемая понятием страховой капитал, колеблется между минимумом и максимумом.

5. Страхование имущества с ответственностью за все риски. Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий и др. Термин «страхование от всех рисков» не следует понимать буквально. Речь идет о широком, но вполне определенном спектре страховых событий. Причем каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: