Тарификация риска автогражданской ответственности

Автомобильное страхование

Тарификация риска автогражданской ответственностиЗакон устанавливает минимальный лимит покрытия по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства. Однако страховщики часто предлагают неограниченное страховое покрытие.

Отсутствие в договоре конкретного значения лимита покрытия не позволяет использовать его в качестве базы для исчисления премии (в страховании имущества и личном страховании такой базой является страховая сумма). Таким образом, при страховании автогражданской ответственности требуется использование других методов тарификации риска, отличных от традиционных подходов. Французская система тарификации, введенная на государственном уровне и обязательная для всех страховых компаний, позволяет решить эту проблему.

Для целей тарификации во Франции используется следующая классификация транспортных средств:

  • транспортные средства первой категории, включающие частные и коммерческие автомобили полной массой до 3,5 т и транспортные средства, имеющие менее 10 посадочных мест;
  • транспортные средства второй категории, включающие грузовики, легкие грузовые автомобили, грузовые транспортные средства,
  • микроавтобусы, пикапы полной массой от 3,5 до 20 т, обычные и междугородные (туристические) автобусы, дорожные и сельскохозяйственные трактора, транспортные средства, буксирующие прицеп полной массой свыше 750 кг;
  • транспортные средства третьей категории, включающие мопеды с максимальным объемом двигателя до 50 куб. см и мотоциклы.

    • На риски, связанные с эксплуатацией транспортных средств, воздействует целый ряд разнообразных факторов, которые условно разделены на четыре группы:

  • технические характеристики транспортного средства, срок его эксплуатации, масса, размеры, мощность, максимальная скорость, характеристики разгона и торможения и т.д.;
  • условия, в которых эксплуатируется транспортное средство: использование в сельской местности или в городе, качество дорог в этом районе;
  • характер использования транспортного средства;
  • характеристики водителя: пол, возраст, доход, водительский стаж, семейное положение, должность по основной работе и т.д.

Сбор необходимых статистических данных, обеспечение текущего контроля, анализ тенденций и проведение фундаментальных исследований по соответствующим рискам осуществляют союзы страховщиков. В Германии этим занимается немецкий союз страховщиков, во Франции — Пленарная ассамблея обществ по страхованию ущерба — APSAD, объединяющая ведомственные службы, производителей автомобилей, импортеров транспортных средств и страховщиков.

На основе анализа вышеприведенных четырех групп факторов, влияющих на риски ответственности владельцев автотранспорта, осуществляется классификация транспортных средств и строятся тарификационные таблицы.

1. Технические характеристики транспортного средства. Исходя из технических характеристик, транспортные средства делятся на группы в зависимости от налогооблагаемой мощности и стоимости. Так, транспортные средства 1-й категории разделены в зависимости от налогооблагаемой мощности на 12 групп, а в зависимости от стоимости автомобиля — на 10 классов.

2. Характер использования транспортного средства. Это очень важный фактор: автомобиль, используемый пенсионером для локальных поездок, находится на дорогах меньше, чем автомобиль, используемый коммерсантом для поездок на дальние расстояния. Чем больше автомобиль находится в пути, тем выше риск автодорожных происшествий. Во Франции при определении тарификационного номера учитывается характер использования автомобиля и социально-профессиональная категория водителя.

Тарификационные номера соотносятся с профессиональными категориями, в числе которых выделены компании (за исключением торговых фирм), коммерсанты (исключая работающих в собственной фирме или компании, имеющей более пяти наемных работников), наемные работники (за исключением работников, имеющих сидячий характер труда) и др.

Необходимо отметить, что в других европейских страховых компаниях существуют иные классификации по характеру использования транспортных средств.

В результате составляется сводная таблица тарификационных номеров для страхования авто гражданской ответственности в зависимости от группы транспортного средства, тарификационной зоны и характера использования транспортного средства.

3. Характеристика водителя. Этот параметр имеет большое значение для определения ставки премии. Для лиц, которые имеют водительские права менее трех лет, используется увеличенный тариф. Он может быть уменьшен в случае безаварийного вождения транспортного средства и для абсолютно новых транспортных средств.

Страховые компании используют и различные методы поощрения безаварийной езды. Водитель, который в течение определенного срока не заявлял претензий, пользуется системой скидок при Уплате премии. Процент скидок увеличивается в зависимости от Числа лет, когда не было убытков. Сумма скидок бывает различной у Разных страховщиков. Она исчисляется в процентах от премии и увеличивается ежегодно в течение четырех или пяти лет. Обычно скидка начинается с 20% и достигает границы 70%. Это значит, что владелец транспортного средства, не предъявляющий претензий на протяжении нескольких лет, должен платить только 30% Установленной премии.

Скидки за безаварийность были введены страховщиками по рыночным соображениям, исходя из психологии страхователя. Даже лучшие из водителей время от времени все же несут убытки. Клиенты, имеющие большие скидки, часто воздерживаются от предъявления претензий, желая сохранить их. Поэтому страховщики разрабатывают методы, стимулирующие страхователей к тому, чтобы удержать эти риски у себя. Многие страховые компании ввели схемы, которые защищают «скидку», например:

  • из-за убытка теряется скидка только за два года (например, имеющаяся пятилетняя скидка сокращается до трех лет);
  • полностью сохраняется скидка для водителей, имеющих менее чем два убытка за три года;
  • вводятся свободные схемы защищенного бонуса;
  • разрабатываются специальные схемы для водителей, имеющих скидку за безаварийность, при которых убытки не влияют на скидку;
  • большинство страховщиков сохраняют скидку новым страхователям, если они имели ее у предыдущего страховщика.

Эти меры позволяют обеспечить прибыльность страхования автогражданской ответственности.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: